Как банки зарабатывают на инвестиционном страховании жизней. Правда про ИСЖ
Главные доводы, которые «втюхивают» при продаже:
- Защита капитала. По окончании договора вы гарантированно получите вложенные деньги обратно.
- Неограниченный потенциальный доход. Тут и ежику понятно — инвестиции же:)
- Налоговый вычет и льготная ставка налогообложения.
Выглядит сочно и вкусно, особенно когда об этом красиво заливает менеджер в банке. Приговаривая, что у них все клиенты пользуются и пищат от удовольствия.
Есть 3 нюанса
- Дикие штрафы за досрочное закрытие договора. ИСЖ это долгосрочный продукт от 3 лет. За это время банку нужно выжать максимум прибыли. Если решите забрать деньги в первый год — могут вернуть только 70% от вашего капитала. Во второй год — 80%. В третий — 90% и т.д. А вот свою комиссию они заберут сразу, отсюда и потребность в таких жестких штрафах
- Вы получаете только часть прибыли с инвестиций. Это называется коэффициент участия. У крупных игроков он составляет 40-50%. Со всех доходов, которые получены благодаря инвестированию, у вас будут забирать 40-50%. Например, выдался удачный год и ваши вложения выросли на 15% — будьте добры 50% от этой суммы заплатить комиссией. В итоге доходность для вас снижается в 2 раза.
- Инфляция. Деньги, которые вы вкладывали, потеряют часть своей стоимости. Вы банально не сможете купить на них столько же товаров, сколько 3 года назад.
Как все это работает на практике:
- 60-70% вашего капитала уходит в надежные инвестиции: облигации с доходностью 7-9%
- 20% уходит в высокорисковые активы. Попытаться получить прибыль и забрать с вас дополнительные комиссии
- 10-20% уходит на страховку
Проценты, разумеется, для примера. Моя задача показать саму идею.
В итоге доходность по облигациям за 3-5 лет и обеспечивает гарантированный возврат капитала, который прописан в договоре. А все остальные деньги улетают в виде комиссий.
Мое мнение
Собрать свой ИСЖ самостоятельно: страховку и инвестиции сделать отдельно. Выйдет выгоднее и более прозрачно. ИСЖ рассчитан на новичков и людей, которые не разбираются в теме. За свое незнание они отдают деньги в чужие карманы. В интернете огроооомное число негативных отзывов и историй об этом.
В завершении наглядная картинка. Учитесь распоряжаться деньгами правильно.
