Как накопить на пенсию, чтобы не жить на копейки в старости

Давайте смотреть правде в глаза — время идет вперед и уже сейчас стоит задумываться о своем будущем. Лично я не надеюсь на пенсию от государства. Это будут либо крохи, на которые невозможно прожить, либо ее вообще отменят.

Не верите? Тогда посмотрите, что твориться в сфере. Сейчас появляются новости, которые намекают, что государство хочет снять с себя обязательство по выплате пенсий. Свежий наглядный пример —налог для самозанятых:

• вы не платите отчисления в Пенсионный фонд
• выйдете на пенсию и узнаете: раз не было отчислений, не будет и выплат от государства
• придется жить на то, что сами наработали.

Добавляем к этому повышение пенсионного возраста, повышение налогов, новые отчисления. Пенсионная система буквально трещит по швам. Все это наглядно показывает, что ситуация на законодательном уровне в стране становится все хуже для нас, простых людей.

Если мы не будем заботиться о своем будущем, этого никто за нас не сделает. Чем раньше начнете формировать свой капитал, тем лучше будете жить в будущем.

С чего нужно начать сегодня?

Считаю, что лучше всего начинать с изучения темы инвестирования, чтобы разобраться в тонкостях и процессах. Когда вы понимаете эту сферу, можете сами составить финансовую стратегию и получить результат в долгосрочной перспективе.

Сейчас разбираемся как работает инвестирование. Начнем с 6 вариантов как и куда можно вложить деньги, чтобы они увеличивались.

№1. Отложить деньги на депозит в банке

Не самый удачный вариант.

Депозиты позволяют сохранить деньги, но не увеличить их. Дело в том, что ставка по депозиту всегда меньше инфляции. Денег на счету у вас станет больше, но и цены в стране вырастут. В итоге вы будете топтаться на месте, а не увеличивать свой капитал 

Но есть один нюанс, о котором я расскажу дальше.

№2. Надеяться на негосударственные пенсионные фонды

Это работает так: работодатель платит за вас отчисления в частный пенсионный фонд и этими деньгами распоряжаются специалисты организации.

Считаю, это не самый хороший вариант — по сути, это обычное доверительное управление. Вам нужно будет платить проценты (этому фонду или государству), что снижает общую доходность на те суммы, которые можно получить.

Есть два плюса:

• вы не заботитесь об этом процессе. Отдаете деньги — вам присылают отчеты о состоянии счета, прибылях и убытках.
• еще это стимул вкладывать в свое будущее. По договору прописано в какой период и какую сумму вы должны перевести в фонд. Например, 10 000 рублей каждые 3 месяца. Уже не получится пропустить платеж, перевести меньше, вообще перестать делать эти переводы. Поэтому такой формат держит в тонусе — не получится сорваться из-за того, что не видите быстрого результат.

С другой стороны, вы — взрослый человек и можете разработать для себя пошаговую подробную стратегию как распоряжаться своими деньгами, чтобы это стало привычкой. Тогда вы получите доходность даже выше, чем у негосударственных пенсионных фондов.

Я сторонник того, чтобы каждый сам распоряжался своими деньгами. Это правильно по отношению к знаниям — вы повышаете свою финансовую грамотность.

Когда вы правильно занимаетесь инвестициями, получаете результат лучше, чем когда надеетесь на других. Вы оставляете себе те деньги, которые заплатили бы как процент тем, кто делает работу за вас. Помните, только вы сами действительно заинтересованы в собственном благополучии и финансовом успехе.

№3. Покупать недвижимость, чтобы сдавать ее в аренду

Этот вариант можно рассматривать, но главное ограничение — для старта нужна большая сумма. К тому же если вы просто купите первую попавшуюся квартиру без понимания ситуации, особенностей рынка и глубокого анализа, можете попасть в неприятности. Эта сфера не такая простая, как кажется на первый взгляд:

• есть сложности с поисками квартирантов
• нюансы по взаимодействию с ними
• нужно вкладывать в ремонт
• есть налоги, которые нужно обязательно платить
• кстати, эти платеж постоянно повышаются
• и появляются новые налоги

Поэтому просто купить недвижимость и надеяться, что она даст высокий доход, — не стоит.

Считаю, что этот вариант больше подходит для диверсификации портфеля, чтобы не хранить все деньги в одном финансовом инструменте. Потому что даже когда ценные бумаги падают в цене, вы знаете — у вас точно останется своя квартира.

Инвестиции в недвижимость можно подключать на более поздних стадиях, когда вы знаете, как работает этот рынок и какую доходность можете получить. Вы умеете проводить анализ ситуации и знаете как найти хороший объект. Есть деньги и здраво подходите к вопросу — можно вкладывать деньги.

№4. Купить акции и облигации

Я сторонник того, чтобы эти ценные бумаги стали одним из основных активов в портфеле инвестора. Потому что эти инструменты с хорошей доходностью. Когда покупаете акции, вы зарабатываете как за счет получения дивидендов, так и при росте цены этих ценных бумаг.

Я считаю, что новичку стоит начать с покупки акций, облигаций и ETF. Напомню, ETF — это биржевые инвестиционные фонды. По сути, вы покупаете акции сразу нескольких десятков крупных компаний. Купить так же просто, как другие ценные бумаги.

Порог входа низкий — можно купить от 1000 рублей. Комиссии минимальные. Есть налоговые льготы. Так что сейчас идеальное время, чтобы начать изучать эту сферу и делать первые шаги.

Уточню: я против того, чтобы на все свободные деньги покупать акции. Сначала нужно разобраться как это работает. Регулярно читать информацию. Развиваться. Создавать собственную стратегию. Постепенно покупать ценные бумаги.

Именно этот формат опережает доходность банковского депозита и является способом увеличить капитал с годами.

№5. Открыть индивидуальный инвестиционный счет

Это в продолжении темы с покупкой ценных бумаг на фондовом рынке. Подробнее об этом писал в статье. Сейчас как раз то время, когда этот счет стоит открыть. Напомню, в правительстве обсуждают тему введения категоризация инвесторов, что может урезать многим из нас ряд возможностей. Вы забираете обратно деньги, которые уже уплатили, и за счет этого можете получить более высокую доходность. Почему бы не воспользоваться таким предложением?

№6. Купить драгоценные металлы

Можно, но примерно 5-15% своего портфеля в качестве защитного инструмента. Не рассчитывайте, что они вырастут в цене буквально за 1-3 года. Например, золото растет только в период кризисов и паники, когда люди не уверены, что будет с акциями, облигациями и курсом валют. 

Где взять деньги на инвестирование?

Поделюсь проверенной и пошаговой схемой из своего опыта:

1. Важно, чтобы вы постоянно откладывали на инвестирование. Прямо сейчас поставьте себе жесткое условие: часть дохода каждый месяц будет уходить именно на эту цель. Как только деньги поступили — сразу же переводить на счет инвестора. Если не будете вырабатывать привычку, так и не начнете или будете делать это от случая к случаю.
2. 10% от всего дохода, который получаете, откладываете на депозит. Это нужно, чтобы создать подушку безопасности. Именно этот момент я упоминал, когда рассказывал про депозиты в начале статьи.
3. Можно сразу начать с покупки облигаций федерального займа, потому что это высоколиквидный инструмент и надежность такая же, как у депозита в банке.
4. Можете откладывать больше — делайте это. Идеально, когда на инвестиции отводится 50% дохода. Если не можете, откладывайте хотя бы 10%, но стабильно каждый месяц.
5. Ваша задача: сначала накопить на этой подушке безопасности около 6-месячных расходов. Например, вы тратите 100 000 рублей в месяц, значит на депозите должно быть 600 000 рублей.
6. После того как создали подушку безопасности — начинаем покупать ценные бумаги. Можете делать это параллельно: 10% на депозит и 10% на акции, облигации и ETF.
7. Когда прокачались на фондовом рынке и получили доходность, можно рассмотреть покупку недвижимости.
8. Только после этого можно рассматривать какие-то высокорисковые вложения. Но помните: лучше отводить для них не больше 15% своего портфеля.
9. Это называется диверсификация — вы покупаете разные финансовые инструменты. Сначала покупаете акции, облигации и ETF, которые становятся базой портфеля. Потом можно подключить драгоценные металлы. Затем купить недвижимость. Или вложить в частный бизнес.
10. Помните, что диверсифицироваться можно и по валютам: покупать ценные бумаги в долларах и евро.

Как видите, на пенсию можно накопить и действительно не надеяться на государство. Важно, чтобы инвестирование стало вашим хобби уже сегодня и вы превратили свой интерес к теме в полезную привычку.