За 2019-й год граждане России накопили около ₽30 трлн. А вот что с этими деньгами делать – как сохранить и приумножить? Раньше деньги хранили дома или в банке. Сейчас уже многие знают, что есть более передовые способы вложить накопления.
В этой статье рассмотрим 5 основных и 4 второстепенных способа для суммы ₽500 000 тыс.
Основные способы
1. Банковский депозит
Накопительные вклады и депозиты в каждом банке немного различаются. Но логика у них одна: вы отдаете банку сумму на хранение, банк использует её в операционной деятельности и в качестве благодарности начисляет вам проценты.
Все депозиты можно разделить на фиксированные и гибкие. В первом случае вы отдаете деньги на установленный срок – скажем, на год, без возможности их снятия и пополнения. Проценты начисляются за весь срок. Во втором случае вы оставляете на депозите, но можете ими распоряжаться, снимать и/или пополнять, если потребуется. Проценты начисляются на остаток. В некоторых случаях с ежемесячной капитализацией.
Плюсы:
- Нет риска. Сумма ₽500 тыс. попадает в под программу страхования вкладов. Её вам вернет государство даже если банк обанкротится.
- Полностью пассивный доход. Чтобы заработать на депозите, не нужно управлять деньгами в процессе.
- Легкий старт. Вам не нужно ничего дополнительно знать, просто выбрать банк, прийти туда с паспортом и деньгами.
Минусы:
- Стабильно невысокая доходность. Она отличается год от года и зависит от ставки ЦБ. Но в последний раз неплохая ставка у банков в 14% была аж в 2015 году.
- Шанс потерять проценты. Если вклад фиксированный, а деньги вам понадобились раньше, при снятии даже части ₽500 тыс. проценты теряются.
- Упущенная выгода. Вы могли использовать те же деньги лучше, заработав больше на других инструментах.
Примерная годовая доходность:
В 2020 она была по факту нулевая: средняя годовая доходность по депозитам была +4%, а инфляции -4%. Таким образом деньги, которые люди держали на вкладах в 2020-м, не обесценились, но и не приросли. Возможно, в будущем ситуация изменится, но пока так.
2. В валюту
Заработок на валюте происходит только за счет разницы котировок. Никакой реальной добавленной ценности деньги не приносят: то есть это заработок буквально «из воздуха». Но заработок вполне весомый: если бы вы купили доллар на ₽500 000 в начале года по ₽61, у вас было бы 8077$. Сейчас они стояли уже ₽608 642..
Дополнительные ₽108 642 это почти 22% годовых. Очень неплохо для полностью пассивного заработка.
Плюсы:
- Высокая ликвидность. Деньги, вложенные в валюту, нигде не связаны, они полностью остаются в вашем распоряжении.
- Частично пассивный доход. Если вы хотите заработать вдолгую и не будете менять деньги туда-обратно в течение года, вам не нужно будет тратить время на управление инвестициями.
- Выгоды путешественникам. Если вы держите деньги на валютной карте и собрались в поездку, в другой стране вы можете рассчитываться этой картой и экономить на конвертации валют.
Минусы:
- Важен момент. Обычно у валюты есть узкий временной коридор, попав в который можно заработать много. Если в течение года коридора не было или вы в него не успели, заработок будет плюс-минус нулевой.
- Можно уйти в минус. На валютном рынке безопасно инвестировать вдолгую, но если вам потребуется перевести крупную сумму в рубли, чтобы что-то купить, в неподходящий момент, можно заработать минус.
- Комиссии на конвертации. Если вы хотите обменять крупную сумму в ₽500 000 в обменнике, вы много потеряете на конвертации. Лучше сделать это через брокера или в крайнем случае через онлайн-обмен, открыв дополнительный валютный счет в своем же банке.
Примерная годовая доходность:
В этой статье я рассматриваю долгосрочные вложения ₽500 000 и обхожу стороной валютный трейдинг: заработок на разнице котировок с постоянным обменом денег туда-сюда. В диапазоне год доходность валюты без трейдинга в среднем плюс-минус 10%. В этом году была плюс 20%, в 2013 почти плюс 50%, а в 2016 минус 10%.
3. В акции
Один из самых интересных и перспективных способов вложить ₽500 000 — завести брокерский счет и купить акции. В 2020 году этот способ выбирали многие, а доходность акций била все рекорды.
Плюсы:
- Двойной доход. Почти гарантированную часть в виде дивидендов вы получите в любом случае. И можете заработать дополнительно на росте цен.
- Нет потолка по доходу. На акциях можно заработать любую сумму. Здесь и +300% реально, если сделать правильные покупки в правильный момент.
- Интересно. Вложения в акции – это не только выгодно, но и увлекательно. Очень многих этот процесс затягивает и становится в итоге приятным хобби.
Минусы:
- Нужна подготовка. Чтобы заработать на акциях нужно получить хотя бы начальные знания о бирже и открыть брокерский счет.
- Риски. Любые акции, даже самые надежные, все равно инструмент с долей риска. Например, акции нефтегазового сектора, который обычно считается самым стабильным, обвалились в 2020 году.
- Нужно управлять. За своим портфелем акций нужно следить: хотя бы вполглаза отслеживать, что происходит в мире, и корректировать портфель, если он уходит в минус.
Примерная годовая доходность:
Потолка в годовой доходности нет. Возможный минус можно и нужно целенаправленно контролировать: не допускать просадку портфеля больше, чем на 15-20%.
4. В облигации Федерального займа
Преимущество перед акциями и даже банковскими вкладами в большей надежности. Потому что вы заключаете сделку не с компанией, а с государством, одалживая ему деньги на развитие. Государство вернет их вам почти со 100% вероятностью и с большим плюсом, чем банк.
Заработать на облигациях можно 2-мя способами. Первый — получив купонную выплату в самом конце срока действия облигации, в момент ее погашения. Второй — на курсовой разнице, если вы продадите облигации до срока погашения, когда их рыночная цена вырастет.
Плюсы:
- Супёр надежно. Государство расплатится с вами по гособлигациям с 99,9999% вероятностью.
- Не нужно управлять. Облигации можно просто купить и забыть, получая купонные выплаты и еще один бонус.
- Налоговый вычет. Покупка облигаций на ИИС позволит вам получить еще максиму +52 т.р. к доходности на налоговом вычете без дополнительных усилий по управлению капиталом.
Минусы:
- Деньги связаны. В облигации лучше вкладывать деньги, которыми вы не собираетесь пользоваться ближайшие 1-3 года.
- Потолок в доходности. Доходность неплохая, устойчивая, но больше 10-15%% годовых (это включая налоговый вычет) с облигаций заработать почти нереально.
- Инфляция. Пока деньги лежат, связанные 1-3 года в облигациях, на них все это время действует инфляция, которая их частично обесценивает.
Примерная годовая доходность
От 5 до 15% без учета инфляции. С учетом инфляции, при низких ставках купонов и без налогового вычета, реальная доходность, как и у банковского вклада может быть близка к нулю.
5. В ПИФы
Паевые инвестиционные фонды или ПИФы хорошо подходят тем, кому нравятся биржевые инструменты — акции и облигации — но он не хочет разбираться в теме и управлять портфелем самостоятельно. Пай ПИФ — это кусок уже готово портфеля, которым управляют профессиональные инвесторы. На ₽500 000 вы можете купить сотни и тысячи паев одного фонда или нескольких и доверить рост этих денег управляющим фонда.
Как заработать на ПИФах? После покупки вам остается только ждать, пока стоимость одно пая вырастет и периодически проверять, чтобы она сильно не падала. Пифы относятся к долгосрочным вложениям. Если вы всерьез ими интересуетесь, лучше держать в них деньги более 3-х лет. За 3 года 80% ПИФов покажут какой-то рост.
Плюсы:
- Риски небольшие. Колебания стоимости паев не такие сильные, как у отдельных акций, потому что активы в портфеле сбалансированы.
- Пассивный доход. Вся работа по управлению активами ложится не на вас, а на управляющих фонда.
- Ликвидность. Пай открытого фонда вы можете продать в любое время. Паи биржевых ПИФов вы можете продать в том числе на бирже.
Минусы:
- Ограниченность отраслью. Обычно в одном портфеле ПИФа собраны активы из одной отрасли, страны или территории. Если эта отрасль, страна или территория чувствует себя неважно, остается только ждать.
- Минимальные суммы. У каждого фонда есть своя минимальная цена первой покупки. Например, у УК Райффайзен вы можете войти в фонд от ₽50 000. То есть на ₽500 000 вы можете купить не более 10 разных видов ПИФов.
- Можно уйти в минус. Пай может как вырасти в стоимости, так и потерять. Убыток вам никто возмещать не будет, вы инвестируете на свой риск.
Примерная годовая доходность:
От -30% до +80% годовых — примерно такой разброс у российских паевых фондов за 2020 год.
А теперь перейдем к второстепенным инструментам, которые тоже могут быть полезны. Но их инвесторы выбирают реже и о них покороче.
Это ещё не всё — есть второстепенные способы
6. Венчурные инвестиции
Если вы хотите вложить ₽500 тыс в венчурные инвестиции, вы должны выбирать такой проект, на котором потенциально можно превратить их в 5-500 млн. То есть в бизнес с огромным потенциалом роста.
Для классического венчура этой суммы будет недостаточно. Даже вход в сессию А — венчурный стартап, у которого есть только идея и прототип товара без бизнес-модели, клиентов и цифр — начинается в районе ₽1 млн. Но если очень хочется, попробуйте искать перспективные команды, которые еще не вышли на сессию А, но могут в перспективе.
Посещайте различные IT-конференции и ищите такой проект, который скоро может дойти до сессии А. Договаривайтесь напрямую с командой о долевом участии и инвестициях, с готовностью попрощаться со своими ₽500 тыс навсегда в наиболее вероятном раскладе.
Плюсы: Доходность больше любых других инструментов инвестирования.
Минусы: С вероятностью 95% вы потеряете всю сумму.
Примерная годовая доходность: Ее нет, на промежутке год венчурные инвестиции не окупаются.
7. Криптовалюта
Самый простой и консервативный способ вложить ₽500 тыс. в криптовалюту — купить на них биткоин. Это самая устойчивая криптовалюта, она не свалится в полный ноль и ее промежуточные колебаняи слабее, чем у других криптомонет.
Чтобы заработать на покупке биткоина нужно выбрать правильный момент. Лучше всего дождаться, когда цены начнут медленно, но уверенно падать, пройти точку паники, когда другие инвесторы будут массово избавляться от биткоина и в самом низу покупать. Например, в процессе коронавирусной паники цена биткоина падала до $3800, а сейчас он стоит уже 23 300$. Это рост на 513%. И такая с криптовалютами может легко повториться.
Плюсы: Очень современная и непредсказуемая инвестиция.
Минусы: Уже сейчас операции с криптовалютой в серой зоне и не совсем законны, что будет дальше неизвестно.
Примерная годовая доходность: Невозможно спрогнозировать доход и убыток. Вы можете сделать из ₽500 000 и ₽2,5 млн, а можете и ₽100 тыс.
8. В драгоценные металлы, монеты, драгоценности
Драгоценные металлы — это консервативный и надежный способ вложить ₽500 тыс. Что именно вы можете на них купить? Золотые слитки в банке или инвестиционные монеты, если предпочитаете золото в физическом виде. Если таких пристрастий нет, можно открыть обезличенный металлический счёт ОМС в любом банке и на любую сумму. На руки золото вы не получите. Но на вашем ОМ будет числится какое-то количество грамм этого металла.
Как на этом заработать? По сути, как и на валюте. Купить дешевле, а продать дороже. Но в отличие от валюты, вы вкладываетесь в реальный товар. Золото всегда сколько то стоит и растет, иногда медленно, иногда быстрее. Быстрее всего золото растет в кризисы. В понимании инвесторов — это антикризисный актив, который хорош для страхования рисков в портфеле.
Кстати, есть еще способ совместить золото и акции — купить акции золотодобывающих компаний. Они тоже чаще всего растут в кризис и хорошо страхуют риски.
Плюсы: Высокая надежность, низкие риски, кризисоустойчивость.
Минусы: Это длительная инвестиция, золото лучше держать долго.
Примерная годовая доходность: Зависит от кризисности года. В 2020 году из-за кризисов доходность составила 50%. Вы могли купить золото по ₽3031. в начале года, сейчас оно стоит уже ₽4538. Таким образом ваши ₽500 000 превратились бы в ₽750 000. В прошлом году доходность была гораздо ниже — всего около 8%.
9. В себя, образование
На ₽500 000 вы можете всерьез заняться собой и купить обучение новым дорогим навыкам, которых вам не хватает. Например, выучить английский язык (или даже китайский для совсем смелых), нанять коуча или карьерного консультанта, пройти профильные курсы или курсы смежных специальностей, которые сейчас лучше оплачиваются, научиться новым навыкам, которые помогают зарабатывать деньги.
Что отличает этот способ от всех остальных? В предыдущих случаях ваши деньги делают новые деньги. А здесь ваше время и деньги делают вас в новом виде, улучшенном для получения активного дохода. Но это не пассивный доход и обучение не поможет вам в создании именно пассивного дохода. Исключение — если вы учились инвестированию и формированию пассивного дохода в будущем.
Плюсы: Дополнительное образование повышает шансы зарабатывать больше активным способом.
Минусы: Нет прямой окупаемости от ресурсов время+деньги, которые вы тратите на обучение, все зависит от дальнейшего применения.
Примерная годовая доходность: Неизвестна.
Вывод
Выбор инструментов довольно большой. Но, как показывает практика, каждый инвестор выбирает для себя 2-3 способа вложений, которые больше подходят к его характеру. Консерваторы берут облигации, золото, депозиты. Тем, кто стремится максимизировать доходность больше подходят акции, криптовалюта, венчур.
Общее правило такое: не держать все деньги в одной корзине. Портфель из разнообразные активов выигрывает в долгой перспективе.