Самый популярный в мире способ получить доход — вложить в виде ресурсов своё время и труд. Обменять их на деньги. Это справедливо и для наёмной работы, где за ваше время и силы платит работодатель. И аналогично для бизнеса — здесь за ваше время и силы платит деньгами клиент.

Пассивный доход — это level-up первого способа. Когда от активного дохода у вас накопились какие-то деньги, вы можете использовать уже готовые ресурсы. Вкладывать деньги на входе, чтобы получать большие деньги на выходе.

К пассивному доходу не относится выигрыш в лотерею, получение наследства или другая счастливая случайность, где деньги достались вам просто так. Любое чистое везение — клад вы, скажем, нашли за гаражами — не является результатом ваших вложений. Вы не можете повторно спланировать везение, вложить в него ещё ресурсы и заработать снова.

А вот если вы выиграли в лотерею и вложили выигрыш в какие-то активы, которые будут приносить вам деньги в будущем — везение может стать источником вашего пассивного дохода.

Если вы только начинаете разбираться в теме инвестирования, то рекомендую сначала ознакомиться со статьей «инвестиции для начинающих», чтобы бы мы разговаривали с вами на одном языке. Если общие принципы вам знакомы, то можете этого не делать.

Бывает ли полностью пассивный доход

Не нужно понимать буквально. Пассивный — не означает возникающий сам собой. Забудьте о том, что вы будете лежать на диване, а доход будет сваливаться к вам в карман. Пассивный доход тоже потребует от вас усилий, но не регулярных, а на нескольких этапах:

На этапе накопления стартового капитала. Вам нужно взять откуда-то деньги: откладывать какое-то время часть зарплаты, например, или использовать наследство. Затем решить, сколько вы хотите вложить и сколько получать в итоге.

На этапе выбора инструментов. Вам нужно выбрать, куда вложить деньги, изучить варианты, просчитать риски. Если вы выбрали несколько источников и хотите сравнить выгоды — работа удваивается.

На промежуточном подведении итогов. Вариантов вложений много и их доходность меняется постоянно. То, что раньше казалось вам выгодным, через полгода может приносить убытки. Нужно иногда пересматривать стратегию: вынимать деньги из одного инструмента и переводить в другой.

Предположим, первый этап вы уже прошли и накопили ₽1 млн для инвестиций в пассивный доход. Давайте подробно разберемся с вариантами.

Куда можно вложиться, чтобы получить пассивный доход

Вариантов инвестирования много, и все они отличаются по степени риска и объема вложений. Давайте разберём самые популярные.

Банковский вклад: порог входа любой

Старый добрый банковский вклад — лидер пассивного дохода в России. Схему дохода поймет даже первоклассник. Вы держите деньги в банке, а он ими пользуется для своих нужд. А в качестве вознаграждения за услугу начисляет вам проценты.

Какой-то вид вклада есть почти у каждого гражданина нашей страны — чаще всего с минимальными 1-2% процентами на остаток. Если хотите больше, придется двигаться в сторону банка — вносить не менее установленной суммы и замораживать на срок от 6 месяцев до нескольких лет.

Плюсы: Стабильность и надежность. Даже если банк прогорит, до ₽1,5 млн вам вернёт система страхования вкладов.

Минусы: Низкая доходность. А если заберете деньги раньше срока, то потеряете процент. Вот какие условия по вкладам предлагает самый популярный банк в России «Сбербанк» в середине 2020-го года:

Куда вложить деньги для пассивного дохода в 2020-м году

Что-то на уровне официальной инфляции, а может быть даже и ниже.

Акции: порог входа любой

За годы существования бирж покупка акций обросла отдельным романтическим ореолом. Об акулах с Уолл-Стрит снимали фильмы, писали книги. И не удивительно. Ведь, покупая акции, вы становитесь партнером крупных бизнесов и включаетесь в очень интересную игру.

Схема дохода с акций: вы отдаете деньги компаниям, они вкладывает их в бизнес — в качестве вознаграждения за услугу вам начисляют дивиденды. Помимо дивидендов, вы можете получить доход от продажи возросших в цене акций, если ваши компании ведут бизнес успешно.

Плюсы: Больший доход по дивидендам, чем по вкладам и другим мало рискованным инструментам. Шанс заработать еще больше на удачной перепродаже.

Минусы: Высокие риски. С акциями нужно держать руку на пульсе постоянно: если компания упадет в цене, обанкротится или снизит дивиденды — вам нечего будет возразить.

Облигации: порог входа ₽1000

Облигации — долговые расписки именитых заемщиков. Таким способом берут в долг у инвесторов государства, муниципалитеты и крупные компания. У облигации есть известный срок погашения и известный доход к погашению.

Схема дохода: вы даете кредит — вам его возвращают вместе с процентами. Как и с акциями, здесь есть возможность заработать на росте цены облигации, продав ее досрочно.
Вот для сравнения доходность корпоративных облигаций. Интересно, что купив облигацию «Сбербанка», вы получите в 2,5 раза бОльшую доходность, чем положив деньги на депозит в том же самом «Сбербанке»:

Куда вложить деньги для пассивного дохода в 2020-м году

Давайте рассмотрим плюсы и минусы облигаций:

Плюсы: Невысокие риски остаться без дохода. По гособлигациям — почти нулевой. Возможность получить безрисковый доход +₽52 тыс. в год по вычету с ИИС.

Минусы: Если речь про ОФЗ, то доходность по ним не сильно выгоднее процентов по вкладу. Если говорить про корпоративные облигации, то в случаях банкротства вашего должника — деньги никто не вернёт. Страховка в облигациях не предусмотрена.

ПИФы: порог входа любой

ПИФ — это фонд, который формирует портфель из облигаций, акций и других активов на деньги частных инвесторов. прочие. Вы можете купить кусок портфеля — он называется пай. Так вы станете соинвестором фонда, но к управлению активами вас никто не допустит.

Схема дохода: деньгами ПИФа распоряжаются профи-инвесторы — управляющие фонда. Если они соображают и растят цену портфеля, ваш кусок тоже растёт в цене. Вы можете продать пай и заработать. В некоторых ПИФах, но не во всех, выплачивают периодический доход пайщикам.

Плюсы: Доход может превысить ваши вложения в разы, если управляющие фонда грамотно делают свою работу.

Минусы: Вы можете потерять часть вложенных денег, если управляющие фонда неграмотно делают свою работу.

Недвижимость: порог входа от ₽500 тыс.

Есть несколько способов заработать на недвижимости, даже если у вас всего ₽1 млн свободных денег. Можно купить новостройку для перепродажи, комнату или номер в апарт-отеле для сдачи в аренду. Схема дохода не нуждается в разъяснении.

Плюсы: Недвижимость чаще всего растет в цене. Или как минимум не сильно падает. Она не может обесцениться до нуля — на случай апокалипсиса существует страховка.

Минусы: Высокий порог входа. Плюс обслуживание недвижимости требует постоянных дополнительных расходов денег, времени и сил.

Высокорискованные (венчурные) инвестиции: порог входа ₽1 млн, и может и не хватить

Венчурные инвестиции — вы ищите компанию, которая может в теории масштабироваться в 10-1000 раз за 10 лет с основателями, которые планируют захватить мир. Даете ей деньги на старте, пока денег еще нет. Далее не принимаете участие в управлении, а только ждете.

Схема дохода: чем-то напоминает чистое везение, но с примесью бизнес-аналитики. В отличном случае, если вы нашли новый Amazon или Facebook, через 5-7 лет вы получите долю и обеспечите себя до старости.

Плюсы: Самый высокодоходный способ пассивного заработка в мире. Тысячи процентов прибыли реальны только в венчуре.

Минусы: Самый высокорискованный способ заработка в мире. Каждый венчурный инвестор, давая деньги, готов их никогда больше не увидеть.

Золото и драгметаллы: порог входа любой

Для кого-то сюрприз, но золото до сих пор является инвестиционным активом. Золото — биржевой товар, который обращается на рынках, как и валюта. Добыча золота дорожает с каждым годом. И цены соответственно медленно, но стабильно растут.

Схема дохода: вы можете получить периодический доход с золота, вкладываясь в акции золотодобывающих компаний или ETF. Или долгосрочно выращивать деньги, покупая золото в реальных товарных юнитах.

Плюсы: Устойчивость даже к финансовому апокалипсису. Легко продать в любой момент. Большой выбор инструментов, завязанных на золоте.

Минусы: Существенный прирост дохода вы почувствуете через 10-15 лет.

ОФЗ: порог входа от ₽1000

Начинающим инвесторам часто советуют стартовать с ОФЗ — облигаций федерального займа. Здесь вы даете в долг государству, а оно вам практически гарантированно деньги вернет.

Схема дохода. как и с обычными облигациями. Сейчас на бирже торгуется около 40 видов ОФЗ. Можно выбрать, что по душе, и заработать чуть выше, чем в среднем по вкладу. Риски при этом будут такими же низкими.

Плюсы: Высокая надежность и ликвидность. ОФЗ легче всего продать при желании. Можно получить безрисковый вычет по ИИС в ₽52 тыс. в год.
Минусы: Доходность к погашению около 5-7%, что часто ниже, чем у корпоративных облигаций и акций.

Остановимся подробнее на каждом способе

Банковские вклады

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе» — говорил герой известного советского фильма. Современные банковские вклады — аналог известных советских сберкнижек. Это очень простой способ получения дохода. Но в некоторых случаях он бывает самым лучшим решением. В каких именно:

Вы хотите заморозить деньги, чтобы не тратить их. В этом случае удобно использовать срочный вклад (открывается на определенный срок), как копилку для сбережений с небольшим бонусом в виде заработка.

Вы уже обожглись на более рискованных инструментах. Ряд инвесторов приходит к банковскому вкладу именно таким путем. Показалось, вложились, просели на треть, испугались. Больше не хочется рисковать. Просыпается огромная любовь к вкладам и тихой гавани.

Вы копите на старость. Допустим вам 25 лет и у вас есть ₽1 млн. Если вы вы продержите его на вкладах с 5% годовых лет 40 — к моменту выхода на пенсию в 65 лет у вас будет уже ₽7 млн. Оставшиеся 15 лет можно будет жить, тратя ежемесячно ₽39 тыс., что вполне неплохо. При этом вы ничего не будете делать — только продлевать из года в год срок вклада. Это стратегия минимальной головной боли с выгодой в отдаленном будущем.

Акции

Сегодня покупать акции стало еще более модно, чем 10 лет назад. Все, кто знакомится с биржевыми инструментами, обязательно хотя бы раз пробуют акции. Ведь перспектива стать совладельцем Apple, Газпрома, Аэрофлота, Rolls Royce, других известных компаний уже сама по себе дорогого стоит.

Покупка акций, если ее освоить — не только отличный инструмент пассивного дохода, но и увлекательный процесс с уймой эмоций. Но если вы только начинаете в нем вариться, то ознакомьтесь с моей статьей «инвестиции в акции» — там рассказываю про то, что важно знать перед выбором акций. И вот некоторые рекомендации:

Покупайте привилегированные акции. Обыкновенные акции не гарантируют доход — по привилегированным дивиденды, как правило, известны заранее. Предсказуемый вариант для начала удобнее.

Вкладывайте 80% денег в «Голубые фишки». Это акции топовых компаний на рынке, самый востребованный и верняковый актив. Да, доходность по ним может быть ниже, чем у стартапов и компаний поменьше, но и риск просесть ниже в разы.

Вкладывайте не более 20% в спекулятивную операции. Как только вы заходите в акции, очень хочется поиграть на разнице. Купить что-то, что упало и вот-вот вырастет. Вложиться в стартап, про который «ходят слухи, что это новый Джобс….» Пробуйте совершать такие сделки, они и правда могут принести в разы больше, чем дивиденды. Просто поставьте себе рамки, чтобы в угаре не просадить все.

Облигации

Ещё один популярный способ инвестирования. О нём читайте в моей статье «инвестиции в облигации». Кто такие приверженцы облигаций? Их чаще всего выбирают люди, у которых уровень понимания биржи выше рядового населения — они знают, что надежность облигаций сравни банковскому вкладу, а заработать на них можно больше. При этом инвестор не хочет рисковать. За что любят облигации:

За возможность занять крупным держателям капитала. Облигации выпускают государства, муниципалитеты и большие компании. Основной риск держателя облигации — банкротство эмитента. Но это случается крайне редко — своеобразный налог на невезение.

За возможность заранее оценить минимальную выгоду. В этом облигация отличается от других ценных бумаг. Номинальная сумма, купон, сроки и размер выплат (если планируется несколько платежей), как правило, известны сразу при покупке.

За возможность заработать больше минимума. Основной доход облигация приносит при погашении. Это 6-10%. Но есть и вторая лазейка — если рыночная цена на облигацию вырастет, ее можно продать с прибылью досрочно, как и акцию. Плюсуйте сюда налоговый вычет 52 т.р. при покупке через ИИС и станет понятно, почему инвесторы поопытнее предпочитают этот актив вкладу.

ПИФы

Скажу сразу — к ним у меня негативное отношение. Более подробно эту тему я описывал в статье «Что такое ПИФ». Сейчас же просто общими мазками объясню суть такой инвестиции.

ПИФ объединяет деньги разных инвесторов, чтобы коллективно вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость или даже предметы искусства. Доход с ПИФа в большей степени пассивный, чем самостоятельная торговля. Присмотритесь к этому инструменту, если вы:

Хотите снять с себя бремя выбора. В ПИФе управлять вашими вложениями будут управляющие. Они решает, какие именно активы приобрести, когда их покупать и когда продавать. А если вашему управляющему снесет кукушечку и он вложит все не туда? Для начинающих розничных инвесторов существуют специальные ПИФы, которые направляют средств в инструменты с наименьшими рисками.

Готовы прошерстить рынок. Вам нужно оценить примерную доходность портфелей, которые есть в предложении. Изменения стоимости пая должны быть указаны на сайте. Для открытых фондов цену публикуют каждый день, для интервальных и закрытых – раз в неделю или месяц. Сравните доход с пая между собой и с альтернативами – например, с доходом от вклада.

Недвижимость

Недвижимость предпочитают те, кто любит осязаемые активы — что-то надежное, что можно потрогать и что точно не обесценятся. Это старейший способ получения пассивного дохода, в котором появляются новые варианты и для инвесторов с не огромным бюджетом. Разберем как раз такие:

Покупка недвижимости в стадии строительства. На стадии строительства цена объекта всегда ниже рыночной. Обычно эта разница в 10-40%. Покупатель первички зарабатывает сначала на этой разнице и только во вторую очередь — на арендных платежах.

Покупка вторички для аренды. Купить комнату для сдачи в аренду — может позволить себе почти каждый. Далее встают вопросы о подборе арендопригодной комнаты — район, соседи, санузлы и прочие нюансы. В идеале перед покупкой комнаты хотя бы пару недель в ней пожить, чтобы нюансы не всплыли уже после вложения денег.

Покупка доли в апарт-отеле. Относительно новый способ, представленный в столицах. Управляющая компания апарт-отеля покупает старую квартиру, делит ее на мини-студии и номера, проводит ремонт и перепланировку. Конечному инвестору предлагается в продажу номер или доля в отеле. При этом арендную движуху берет на себя та же управляющая компания.

Выбирая объект, помните! Хорошей считается такая инвестиция в недвижимость, которая вернет цену покупки в течение 10 лет.

Высокорискованные инвестиции

Начнем с того, что венчурные инвестиции — дорогое удовольствие. И его нужно еще суметь себе позволить. Что конкретно может толкнуть начинающего инвестора на этот шаг до конца не ясно. Но если вы чувствуете непреодолимое желание стать героем Силиконовой Долины (пусть даже местного разлива) — попробуйте. Учтите только несколько рисков:

На бюджете до 1млн рублей вам доступна только сессия А. Это непроверенный венчурный стартап, у которого есть только идея и прототип товара. При этом нет бизнес-модели, клиентов. Нет цифр, показывающих динамику выручки. Вы инвестируете только »на чутье и доверии».

Вы заработаете только через 7-10 лет. Именно такой средний срок по статистике у венчурной инвестиции. Способов выйти из венчурной сделки досрочно крайне мало и они все организуются крайне через одно место. Поэтому готовьтесь играть вдолгую.

Потерять все — правило, а не исключение. Крупные инвесторы и фонды берут масштабом. Они инвестируют сразу в 10 компаний, зная что с 9 траншами придется попрощаться. Осталось только выяснить с какими именно. Новичок не может позволить себе проехаться на статистике — ему остается только надежда попасть в исключение.

Если вам это по душе, то рекомендую ознакомиться со статьёй «венчурные инвестиции» в моём блоге.

Золото и другие драгметаллы

Золото считается одним из самых противоречивых инструментов для инвестирования. С одной стороны — это дань прошлому и привычка доверять золоту, которое раньше решало все в экономических процесса. С другой стороны — есть случаи, когда золото действительно работает лучше других активов. Когда выгодно покупать золото, в каком виде, где и какой пошаговый алгоритм? Подробнее об этом я писал в статье «инвестиции в золото».

В него стоит инвестировать:

В начале кризисов экономических и политических. Страх перед неопределенностью и инфляцией увеличивает спрос на золото. Так в 2018 году, когда инвесторы боялись глобального экономического кризиса, цена золота подскочила выше $1300 и до сих пор держится в районе этой отметки.

В качестве подстраховки. Многие советуют покупать золото, чтобы разнообразить надежную часть своего портфеля. В худшем случае вы не потянете или заработаете, как на вкладе. В лучшем — заработаете на спросе, когда другие инвесторы пойдут в эту «безопасную гавань».

Через производные от золота активы. У золота очень много производных инструментов, о части из которых начинающий инвестор даже не слышал. Но это отдельная тема, с которой мы разбирались в отдельной статье.

ОФЗ

Максимальную надежность в облигациях дают долговые расписки государства. В Америке это T-Bills, в России — ОФЗ или облигации федерального займа. Доходность этих инструментов не высока: + 1–1,5% к вкладам в главных банках страны. Но, если угадать подходящее время, математика может сильно меняться. Покажем на примере:

У ОФЗ есть своя номинальная стоимость — допустим это ₽1000. У нее есть срок — по классике 3 года. И доходность к погашению — возьмем 7% годовых. Размер купонных выплат считается от номинала, он фиксирован: ₽70 в нашем случае.

Реальная цена ОФЗ при торгах на бирже отличается от номинала в зависимости от спроса и предложения. Например, вы можете купить ее по ₽950. Таким образом, при покупке облигации по цене ₽950 и доходности в 7% годовых от номинала вы получаете итоговую доходность уже около 9%, если держать бумагу до погашения.

Доходность ОФЗ связана с ключевой ставкой Центробанка. При снижении ставки падают проценты по депозитам. Инвесторы, вложившие в депозит, начинают смотреть на ОФЗ, спрос растет и толкает цену вверх. Если разница превышает 9% можно смело продавать.

Плюс добавтье сюда налоговый вычет за покупку с ИИС и получите — получится 9% + вычет за три года. Очень даже неплохой доход для низкорисковый ОФЗ. Вот так совсем небольшой номинальный доход превращается в ощутимый. И это гораздо приятнее, чем когда вам обещают сотни процентов, много и сразу — а получается минус много.

Куда лучше не инвестировать

Финансовые пирамиды

В том месте, где кто-то хочет вложить деньги и заработать, всегда крутятся серые схемы, на которые может попасться начинающий инвестор. Раньше это были простейшие пирамиды, вроде МММ. Теперь пирамиды стали цифровыми и выглядят гораздо солиднее.

Что объединяет все серые схемы:

Они на хайпе. Вокруг пирамид стараются раздувать громкие рекламные компании. На хайп которые попадаются те, кто только начинает инвестировать, не разобрался в теме и ведется на громкие кейсы успеха. Кейсы чаще всего выдуманные.

Они обещают сверхпростой сверхдоход. Нужно только закопать монетки на Поле Чудес, полить, дождаться ночи и наутро собрать урожай. До утра деньги чаще всего не доживают.

По ним нет регулирования. Если вы заводите официальный ИИС счет, официально одобренный государством, вы уже можете четко понять, какие инвест-схемы в стране белые, а какие серые. Мы разберем только две самые популярные с серого рынка.

Криптовалюты

По этой теме я подробно прошёлся в статье «инвестиции в криптовалюту». Там я разобрал все плюсы и минусы этого способа вложений и на пальцах объяснил, как это работает. Если погрузиться в историю, то криптовалюты прогремели на рынке пару лет назад, как новая эра в истории денег. Толпы последователей и обсуждений. Вознесение на пьедестал тех, кто «был умным и купил крипту раньше всех». Соревнования, кто выдумает более нелепое название для цифровых монет.

Тогда и сейчас инвестирование в криптовалюты — крайне рискованно. Во-первых, из-за сильной волатильности. То есть, цена на них меняется очень быстро и непредсказуемо. Например, вот так себя вела самая популярная криптовалюта биткойн:

Куда вложить деньги для пассивного дохода в 2020-м году

Во-вторых — эта сфера наказуема. На заре появления крипты государства никак не комментировали эту сферу. Теперь уже откомментировали — продавцам и покупателям грозят конкретные статьи за причастность к модной теме. Например:

  • За организацию незаконного оборота цифровых валют, выпуск цифровых прав с задействованием российских сайтов и/или пользовательского оборудования, размещенного на территории РФ
  • За использование ЦФА, если те используются как плата за товар, оказанные работы или услуги на территории РФ

Штрафы от ₽20-500 тыс. для физлиц, от ₽200 тыс — ₽2 млн для юрлиц.

По уголовным статьям пойдут совершившие те же деяния с нанесением крупного ущерба гражданам, организациям и государству, либо с извлечением крупного дохода.

Полностью деятельность не закроется еще долго. У этой истории, скорее всего, будет продолжение, как у он-лайн казино или знаменитого Форекс. Но вот своими деньгами участвовать в продолжении мы не рекомендуем.

Форекс

В Америке аналоги Форекса появились в 70-х годах — аж 50 лет назад! Так что тема старая. Из нового только её перенос в цифровой вид — в интернет-пространство.

Как работал прародитель Форекс? Небольшие конторы приглашали желающих заработать, расписывали им чудеса валютного рынка с доходностью X100 на перепродаже валюты. И обещали даже предоставить экспертную помощь для достижения таких результатов. «Сверхпростой сверхдоход» — есть.

Хайп нагнетатели как раз эксперты. Они находились в залах рядом с клиентами и дисплеем, демонстрирующим котировки и графики. Ходили, размахивали руками и рассуждали о стратегиях. Своим примером подталкивали реальных покупателей к »окошечку», где принимались ордера с заявками.

Пробираясь к окошечку сквозь толпу, люди думали, что торгуют на международном рынке. Но нигде они не торговали. Их деньги даже не покидали пределы помещения — проигрывались и оседали у фирмы.

Регулировать эту деятельность никто не брался. Хотя клиенты и обращались в суд — ответчики ссылались на подписанные ими документы с припиской: «Хочу торговать, с риском знаком». Что на это скажешь? Ставки на скачки вон тоже никто отменять не собирается. А аттракцион тот же.

Чуть позже вся эта тема разошлась по миру. Не прижилась она особо только в Европе, где люди знали, что такое рынок акций, облигаций и лицензия брокера — там попадались в основном иммигранты. Но настоящий золотой век у Форекса наступил с приходом интернета.

Теперь спустить деньги на Форекс может каждый желающий, не выходя из дома. Если вы тоже хотели, подумайте, почему с официального ИИС запрещено вкладывать в Форекс-биржу? Возможно, потому что никакой площадкой для инвестирования она не является. И никаким источником пассивного дохода для вас уж тем более.

Подведём итоги

Итак, мы разобрали, что способов получения пассивного дохода много. Каждый со своими недостатками и преимуществами. Резюмируем то, что выяснили:

  • Пассивный доход — это не миф, а вполне достижимая цель, если к ней идти последовательно и с терпением.
  • Банковский вклад для него не подойдёт, поскольку там слишком маленькая доходность, а чтобы получать более-менее приличные деньги, нужно положить на счёт приличную сумму;
  • Акции — куда более интересный вариант, но важно знать, как их выбирать;
  • ПИФы хороши, но ваша доходность зависит не от ваших действий, а от квалификации управляющих;
  • Недвижимость требует больших вложений;
  • Венчурные инвестиции чем-то напоминают чистое везение, но с примесью бизнес-аналитики;
  • Золото и акции золотодобывающих компаний — интересная и надёжная инвестиция;
  • ОФЗ подойдут всем без исключения;
  • Форекс, криптовалюты и пирамиды — обходим стороной.

В итоге я бы рекомендовал для пассивного дохода рассмотреть золото, ОФЗ и акции. Разумеется, быстро результата вы не увидите. Но регулярность и привычка делают своё дело, и при грамотном инвестировании в эти инструменты уже через пару лет вы заметите, что постепенно становитесь финансово независимым.