Обратился на днях подписчиков и задал интересный вопрос. Ему определиться помог, теперь свои мысли донесу до вас. Уверен, что многим будет полезно.

Ставка ЦБ решает все

Именно от нее зависят доходность вклада: чем выше ставка ЦБ, тем выше доходность вклада. Только один нюанс — в крупных банках ставка по депозиту ВСЕГДА меньше, чем ставка ЦБ. Можно ориентироваться на сбер, например.

С 17 декабря 2018 года ставка ЦБ = 7,75%. Доходность депозита в сбере — 7%

Некоторые банки предлагают депозиты с доходностью 8%, но нет смысла сравнивать их по надежности со сбером. Еще бывают разовые акции с интересными условиями — но их не берем в расчет из-за своей «разовости»

Облигации федерального займа (ОФЗ) так же зависят от ставки ЦБ, но их доходность ВСЕГДА больше. То есть ваши деньги будут расти быстрее, чем на депозите.

Банки более надежны. Есть гарантия АСВ. Ведь так?

Возможно, но сумма ограничена 1,4 млн и эту гарантию обеспечивает государство. По ОФЗ выплату производит то же государство, но без посредников в виде банков.

Выглядит это так:

  1. Вложение денег в депозит: Вы — банк — АСВ — государство
  2. Вложение в ОФЗ: Вы — государство

В случае банкротства государства (тьфу-тьфу-тьфу) никакое АСВ не спасет. Все останемся у разбитого корыта.

Если сравнивать надежность АСВ и ОФЗ — я отдаю предпочтение ОФЗ.

Как быть?

Я на депозите держу подушку безопасности. Те деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Этой суммы хватит на 6 месяцев жизни без дохода. Тут важна скорость их вывода, а не доходностью. Через мобильное приложение они оказываются на основном счету в течении 3-4 часов.

Хранить большую сумму денег на депозите не выгодно, если они понадобятся через 1-2-3 года. В таком варианте лучше купить облигации федерального займа и получить бОльшую доходность при минимальных рисках.